Mise à jour : mars 2022
Vous rêvez du jour où vous n'aurez pas à aller au travail et où vous pourrez faire ce que vous voulez de votre temps. Des fonds réguliers affluent sur votre compte bancaire, vous permettant de voyager, de divertir vos amis, d'acheter régulièrement des places de concert ou de satisfaire votre envie de collectionner de vieux disques vinyles… Quelle que soit votre retraite idéale, vous avez besoin d'un plan de retraite complet pour y arriver, avec l'énergie qui vous reste pour profiter de votre vie !
En matière de planification financière,planification de la retraiteCe n'est peut-être pas la partie la plus excitante à première vue, mais c'est certainement l'une des plus importantes.
Il est facile de repousser la réflexion sur la planification de la retraite alors qu'atteindre le bon âge semble être un rêve lointain,mais à mesure que l'on se rapproche de l'âge de la retraite, cela devient de plus en plus une réalité. Et si vous n'avez pas encore commencé à vous préparer, vous aurez peut-être du rattrapage à faire.
Penser àcette prochaine phase de votre viepourrait évoquerdes sentiments d'appréhension et d'anxiété,maisnous voulons que vous sachiez que vous n'avez pas à ressentir cela.
Tu n'es pas seul.
Ce guide étape par étape de la planification de la retraite estune première étape dans la conception de votre importante stratégie de retraite. Une bonne stratégie de retraite peut garantir quevous n'aurez plus jamais à vous en soucier.
À la fin de ce guide, vous serez en mesure de :
- Comprendre quels sont vos besoins à la retraite
- Planifiez votre stratégie de retraite
- Comprendre votre image de retraite
- Sachez comment la dette affecte votre planification de la retraite
- Mettez votre plan en action
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Mais la planification est plus facile lorsque vous avez un chiffre concret à garder à l'esprit pour façonner votre idée de ce à quoi ressemblera exactement votre revenu après le travail. Comme super constituera une partie essentielle de ce revenu - dont nous parlerons plus en détail dans quelques paragraphes - celacalculateur de planification de la retraitede l'ASIC vous fournira une vue d'ensemble de vos revenus futurs en fonction de votre situation financière actuelle.
Étape 1 : Comprendre vos besoins à la retraite
La planification est plus facile lorsque vous avez en tête une somme d'argent définitive pour façonner votre stratégie. Super constituera une partie essentielle de votre revenu post-travail - dont nous parlerons plus en détail dans quelques paragraphes - et celacalculateur de planification de la retraitede l'ASIC peut vous fournir une vue d'ensemble de ce à quoi pourraient ressembler vos revenus futurs en fonction de votre situation financière actuelle.
Savoir où vous en êtes financièrement, comment vos décisions financières affecteront votre avenir et quels objectifs vous aimeriez atteindre rendra la planification de la vie après le travail beaucoup plus efficace. C'est pourquoi nous vous recommandons d'élaborer votre plan de retraite dans le cadre d'une approche holistiqueplan financier.
Mais avant de faire l'un ou l'autre, vous devez vous poser quelques questions importantes :
Question 1: Combien cela vous coûte-t-il de vivre votre style de vie préféré ?
Cette question est l'un des fondements de votre plan de retraite et la réponse vous donnera une vision claire et précise decombien vous aurez besoin pour vivre votre vie de rêve après le travail. Afin de trouver la réponse, notez vos dépenses et votre budget actuels pour évaluer combien il vous en coûterait pour mener une vie confortable. Vous devrez peut-être tenir compte des frais de déplacement ou d'autres activités que vous souhaitez faire à la retraite, ainsi que du potentiel d'inflation.
Question 2:Comment pouvez-vous contrôler votredépenses et constituer votre épargne ?
Une fois que vous avez une vue d'ensemble de votre monde financier actuel, il est temps de comprendre comment vous pouvezgérer dépenses ou mettre en œuvretechniques de création de richessemaintenant pour améliorer votre avenir financier. Par exemple : au lieu de payer 1 500 $ par mois en loyer, vous pourriez envisager d'acheter et de rembourser une propriété afin de ne pas avoir à payer de loyer une fois que vous cesserez de travailler. Il n'y a presque aucune limite à l'impact que cette étape pourrait avoir sur votre future épargne-retraite. Nous vous recommandons donc de consulter un planificateur de retraite qui peut vous aider à structurer cette partie importante de votre stratégie.
Question 3: Quelle est votre tolérance au risquepour investir ?
Cette question est la pierre angulaire de tout investissem*nt, un autre élément essentiel de votre plan de retraite. Les investissem*nts à faible rendement sont plus sûrs, tandis que les investissem*nts à haut rendement comportent généralement un risque plus élevé.Il y a toujours une certaine fluctuation du marché impliquée dans l'investissem*nt, et l'investissem*nt est une stratégie à long terme. Ceux qui ont plus de temps pour prendre leur retraite résisteront mieux aux hauts et aux bas du marché que ceux qui sont sur le point de prendre leur retraite. Par conséquent, votre stratégie de placement devrait tenir compte de vos liquidités et de votre échéancier afin d'investir judicieusem*nt en vue de votre revenu de retraite. Il est très important d'inclure l'investissem*nt dans votre stratégie de retraite, car investir au bon moment et de la bonne manière peut faire une grande différence pour votre liberté financière future.
Question 4 :Quelle est votre préférence en matière de liquidités ?
Avez-vous besoin de pouvoir accéder facilement à de l'argent après avoir cessé de travailler, ouserez-vous en mesure d'avoir votre argent dans des investissem*nts ou des actifs? La réponse à cette question est déterminée par la façon dont vous envisagez de dépenser votre argent à la retraite et si vous disposez d'un bon flux de trésorerie provenant d'autres sources de revenus telles que les super.
Certaines actions, par exemple, font partie des investissem*nts les plus liquides car elles peuvent être vendues sur le marché à tout moment, alors que pour accéder à l'argent de l'immobilier, il faudrait le mettre sur le marché et trouver un acquéreur ou contracter un emprunt avec votre propriété en garantie.Si vous souhaitez en savoir plus sur les différences entre investir dans des actions ou dans l'immobilier,consultez notre guide.
Questions 5 :Quelle est votre échéance à la retraite?
Votre échéancier jusqu'à la retraite - ou combien de temps il reste entre maintenant et l'âge auquel vous aimeriez idéalement prendre votre retraite - aura un impact énorme sur la façon dont votre plan est structuré.
Par exemple, si vous êtes dans la mi-vingtaine et que vous prévoyez de prendre votre retraite à 65 ans, vous disposez d'environ 40 ans pour mettre en œuvre un certain nombre de stratégies financières et fixer des objectifs d'épargne ambitieux pour la vie après le travail. Un calendrier plus long vous permet également d'utiliser des stratégies à plus haut risque si vous le souhaitez - comme investir votre pension de retraite dans un fonds à forte croissance - car ce temps supplémentaire dont vous disposez vous permettra de faire face aux fluctuations du marché et, en fin de compte, de récolter les bénéfices à long terme. .
En revanche, si vous êtes dans votre40 ou 50 anset prévoyez prendre votre retraite à 60 ans, vous devrez peut-être être plus prudent avecl'investissem*ntstratégies que vous mettez en œuvre pour atteindre votre retraite idéale.Si vous découvrez que vous n'êtes pas là où vous devez être, vous devrez peut-être même devenir plus modeste avec le style de vie que vous aimeriez maintenir après avoir quitté le travail.
Il existe des stratégies particulières pour cette étape de la vie afin de maximiser les résultats de votre retraite qu'un planificateur de retraite professionnel peut vous aider. Ils peuvent intégrer des stratégies fiscales, des cotisations de retraite supplémentaires et travailler avec les actifs existants pour augmenter vos fonds de retraite pendant le temps qu'il vous reste et réduire l'écart entre l'endroit où vous vous trouvez actuellement et l'endroit où vous aimeriez être.
Questions 6 :Quel type de vie à la retraite souhaitez-vous ?
C'est une question qui vous oblige à imaginer quel genre de vie vous voulez vivre une fois que vous ne travaillerez plus. Certaines personnes envisagent de faire des voyages annuels à travers le monde, tandis que d'autres se contentent de profiter des grands espaces australiens.Certaines personnes pensent à réduire leurs effectifs dans une maison plus petite, tandis que d'autres imaginent déménager à la plage.La planification de la retraite n'est pas seulement une question de survie, c'est une question de liberté. Des choses telles que la possibilité de faire des voyages et de dîner au restaurant plus tard dans la vie dépendent de la planification que vous faites aujourd'hui.
Maintenant que vous réfléchissez à vos objectifs de retraite, vous pouvez commencer à penser aux coûts qui y sont associés.Supposons qu'il en coûte 2 000 $ par mois pour louer votre maison et 1 200 $ par mois pour la nourriture, que vous dépensez environ 1 000 $ par mois en dépenses diverses et que vous prenez des vacances annuelles de 10 000 $ chaque année. Il s'agit d'un total de 60 400 $ par année pour vivre votre vie confortablement.
Décomposé sur une base hebdomadaire, cela signifie :
- 500 $ pour le loyer
- 300 $ pour la nourriture
- 250 $ pour les dépenses diverses
- 208,33 $ pour les économies des Fêtes
- Cela porte vos dépenses hebdomadaires à un total de 1258,33 $
Maintenant, tenez compte du fait que les gens ne pourront recevoir la pension de vieillesse du gouvernement qu'à67 ans (ou 66 ans et 6 mois si vous êtes né avant 1957).
Une fois que nous avons fait les calculs, il est facile de comprendre pourquoi une planification minutieuse est si importante pour transformer vos rêves de retraite en réalité future.
Le reste de ce guide continuera à utiliser le scénario ci-dessus pour nos calculs, mais n'hésitez pas à calculer votre propre budget hypothétique en fonction de votre style de vie et de vos finances actuels..
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Étape 2 : Planifier votre stratégie de retraite
Vous avez probablement une compréhension générale decomment fonctionne superet comment il s'agit d'un élément crucial de votre épargne-retraite.
Au-delà de cela, cependant, l'Australien moyen n'en sait souvent pas assez sur les détails du super.Super constitue un élément essentiel d'un plan de retraite réussi,il est donc surprenant de voir combien de fois il est traité après coup.
Il existe un certain nombre de stratégies financières qui peuvent être mises en œuvre pour vous assurer que vous tirez le meilleur parti de votre super. L'une de ces stratégies consiste simplement à contribuer volontairement à votre super, qui offreplusieurs avantages fiscaux– en particulier pour ceux qui gagnent unrevenu supérieur à la moyenne. Contribuer volontairement à votre caisse de retraite est sans doute l'un des moyens les plus efficaces de vous mettre sur la bonne voie pour atteindre votre style de vie idéal après le travail. En investissant volontairement dans votre super par le biais de contributions concessionnelles et non concessionnelles, vous êtesréduire efficacement vos obligations fiscalesdans le présent tout en augmentant votre revenu de retraite pour l'avenir.
Avec cet objectif en tête, voici quelques-unes des questions les plus courantes auxquelles nous avons aidé nos clients à répondre :
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Étape 3 : Comprendre à quoi ressemble votre portrait de retraite
Bien que le super soit une partie importante de votre plan de retraite, il existe d'autres facteurs qui peuvent affecter exactement à quoi ressemblera votre vie après le travail.
Ceux-ci inclus:
La pension d'âge du gouvernement
Le gouvernement australien fournit unPensionaux citoyens âgés67 ans en juillet 2021 (ou 66 ans et 6 mois pour les personnes nées avant 1957).Mais comme la pension maximale pour une personne seule est de 794,89 $ par quinzaine, la pension seule ne suffit pas pour vivre confortablement pour la plupart des gens. Un maximum de 1 589,60 $ par mois est un style de vie sensiblement différent du revenu de retraite mensuel projeté de 3 764,08 $ discuté ci-dessus. De plus, votre pension peut être réduite en fonction de vos autres investissem*nts et revenus.
Créer un filet de sécurité pour la retraite
Jusqu'à présent, ce guide s'est principalement concentré sur votre pension de retraite. Cependant, votre épargne-retraite est finalement affectée par vos super et non super flux de revenus et d'épargne.
Alors que les exemples ci-dessus semblent fournir plus que suffisant pour une bonne retraite basée uniquement sur la pension de retraite et la pension, la vie a tendance à prendre des tournants inattendus qui pourraient affecter même les meilleures intentions financières. Vous pourriez accueillir un autre membre de la famille de manière inattendue, subir la perte de vos revenus, faire surgir des dépenses auxquelles vous n'auriez pas pu vous préparer ou acheter une plus grande maison ou une maison de vacances.
Nous vous recommandons de créer un filet de sécurité financière, afin que vous puissiez gérer tout ce que la vie vous réserve avec la confiance de savoir que vous resterez sur la bonne voie pour réaliser l'avenir de vos rêves. Cela pourrait ressembler à la protection du revenu ou à l'assurance TPD, à la diversification de vos sources de revenus, à l'élimination des créances irrécouvrables et à la sécurisation de vos investissem*nts fondamentaux, comme le remboursem*nt de votre hypothèque.
Diversifier vos revenus de retraite en investissant
En plus de votre pension de retraite, les investissem*nts que vous faitespeut également constituer une source de revenus.
De nombreuses options de placement s'offrent à vous en fonction de votre situation financière et de vos objectifs, y compris des actions et des biens. Chaque type d'investissem*nt offre des avantages différents, ainsi que des inconvénients uniques.
Par exemple, unPropriété d'investissem*ntvous offre un revenu stable grâce à des rendements locatifs ainsi qu'un bien corporel tangible qui peut être réconfortant pour ceuxavec inférieurtolérances au risque de placement. Cependant, un portefeuille d'investissem*nt concentré dans l'immobilier peut également vous poser un défi à la retraite si vous avez un besoin soudain de liquidités.,ou que la vente d'une propriété peut être un long processus avec des implications fiscaleset vous laisser sans vos revenus locatifs en cours.
La structure de votre portefeuille de placement et les actifs de placement sur lesquels il est réparti auront une incidence sur votre style de vie après le travail. C'est pourquoi il est important de demander l'aide d'un professionnel de l'investissem*nt qui peut vous aider à vous assurer que vos objectifs de placement sont conformes àce dont vous avez besoin pour votre retraite.
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Étape 4 : Comment la dette affecte votre planification de retraite
La première étape pour créer un filet de sécurité consiste à apprendre la différence entrebonnes et mauvaises dettes et comment réduire vos mauvaises dettes.
Le ménage australien moyen a une dette d'environ 250 000 $.
Cette dette se présente sous la forme de :
- Prêts hypothécaires (56,3 % de la dette personnelle)
- Dette investisseur (36,5%) ex. investissem*nts comme les immeubles locatifs
- Dette personnelle pour achats (3,1 %)
- Prêts étudiants (2,1 %)
- Cartes de crédit (1,9 %)
Toutes les dettes, cependant, ne sont pas égales. Il existe en fait deux types de dettes : les bonnes et les mauvaises dettes.
Bonne dette
Cette dette est contractée dans le cadre d'une stratégie de constitution de patrimoine à long terme. Il est généralement rattaché à un revenu–génération ou capitaux propres–un bien de construction, comme un immeuble de placement ou la possession de votre propre maison. Si une bonne dette n'est pas correctement gérée et qu'elle finit par vous coûter plus cher que le rendement de votre investissem*nt, une bonne dette peut se transformer en mauvaise dette.
Créance irrécouvrable
Cette dette diminue votre patrimoine à long terme, elle n'est pas attachée à un actif générateur de revenus et est généralement contractée en vivant au-dessus de vos moyens. Les cartes de crédit, par exemple, sont un exemple courant de créance irrécouvrable avec laquelle beaucoup luttent.
Alors que vous approchez de l'âge de la retraite, le fait d'avoir des créances irrécouvrables pèse sur vos finances et finira par réduire le montant d'argent dont vous pourrez profiter une fois que vous aurez fini de travailler. Si votre créance irrécouvrable n'est pas entièrement remboursée au moment où vous quittez votre emploi, une partie importante de ce qui aurait été votre revenu après le travail finira par servir au remboursem*nt de la dette d'il y a de nombreuses années. Ceci, à son tour, affectera le style de vie dont vous pourrez profiter à la retraite.
Si la majorité de la dette personnelle de l'Australien moyen est définie comme une bonne dette, comprenant 56,3 % pour les prêts immobiliers et 36,5 % pour les investissem*nts, et que chaque ménage doit 250 000 $, alors les 8,2 % de dette considérée comme une mauvaise dette équivaut à environ 20 500 $ pour chaque ménage.
Note importante:Alors queune bonne dette est généralement remboursée par l'investissem*nt qu'elle sert à acheter, une mauvaise dette continuera de générer des intérêts jusqu'à ce qu'elle soit remboursée à partir de vos autres sources de revenus.
Comment transformer une mauvaise dette en bonne dette
Maintenant que vous comprenez les différences entre une bonne dette et une mauvaise dette, saviez-vous qu'il existe un moyen de transformer une mauvaise dette en bonne dette qui vous aidera à réaliser votre avenirretraitebuts?
Ce processus est connu sous le nom de recyclage de la dette et,à sa base même,consiste à utiliser la valeur nette d'un actif sur lequel vous avez actuellement une créance irrécouvrable pour acheter un actif d'investissem*nt qui sera ensuite utilisé pour générer un revenu. L'idée derrière cela estutiliserles revenus générés par ledit actif pour rembourser votre prêt non déductible fiscalement jusqu'à ce qu'il soit entièrement remboursé et que vous n'ayez que votre prêt déductible fiscalement à payer.
Dans l'ensemble, le recyclage de la dette est conçu pour vous aider à réduire vos obligations fiscales tout en vous aidant simultanément à constituer votre patrimoine et à vous efforcer d'atteindre le style de vie que vous visez après le travail.
Pour des informations plus détaillées sur le recyclage de la dette, ainsi qu'un aperçu de la manière dont il peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers particuliers, lisez notreguide completpour tout ce que vous devez savoir.
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Étape 5 : Apprendre à mettre la planification en action
Lors de la planificationpourla retraite est une prioritépremier paspour réaliser l'avenir de vos rêves, il n'y a que jusqu'où la planification peut vous mener.
L'action, combinée aux connaissances acquises grâce à ce guide, est le véritable secret pour vous assurer que votre plan est sur la bonne voie pour transformer vos rêves en réalité. Bien que les calculatrices de ce guide soient un excellent moyen d'avoir une idée de la direction que vous souhaitez prendre pour votre retraite, la combinaison de ces connaissances avec des conseils d'experts et de professionnels vous donnera un guide complet sur les étapes à suivre. pour y arriver.
Ne passez pas une minute de plus à vous sentir anxieux ou inquiet au sujet de la retraite. Avec unplan completet une feuille de route financière pour vous aider à y parvenir, la réalisation de votre avenir de rêve n'est qu'à un clic.
