Comment épargner pour la retraite dans la cinquantaine : il n'est pas trop tard ! (2024)

Il était une fois, avoir 50 ans signifiait que la retraite approchait. Pourtant, la 23e édition de la Transamerica Retirement Survey of Workers a révélé que de nombreux membres de la génération X ne prévoient pas de prendre leur retraite avant 70 ans, voire pas du tout.

Si vous préférez ne pas travailler indéfiniment mais que vous souhaitez tout de même des conseils sur la façon d'épargner pour votre retraite dans la cinquantaine, nous vous avons. Les conseils suivants peuvent vous aider à évaluer votre situation actuelle, à fixer des objectifs réalistes pour la retraite et à prendre des mesures pour les atteindre.

La génération X fait face à des défis de retraite

Près d'un tiers des membres de la génération X ont économisé 250 000 $ ou plus pour leur retraite, selonl'étude Transamerica. Si vous êtes né entre 1965 et 1980, ce n'est pas un mauvais pécule.

Un autre 15 % d'entre eux ont économisé entre 100 000 $ et 250 000 $. Mais l'épargne-retraite totale médiane des ménages n'était que de 82 000 $. Et un autre tiers de ce groupe avait économisé moins de 50 000 $.

Peu importe combien vous avez épargné pour la retraite, il y a de fortes chances que vous souhaitiez en avoir plus.

La génération X est entrée sur le marché du travail à une époque où les plans 401 (k) n'étaient pas aussi répandus qu'ils le sont aujourd'hui, et les limites de cotisation à l'IRA étaient bien inférieures, même après ajustement pour l'inflation. Les Roth IRA n'existaient pas encore. Même les conseils de base en matière d'investissem*nt et de finances personnelles n'étaient pas aussi accessibles !

Vous n'avez peut-être pas eu la chance d'obtenir le même départ que les jeunes travailleurs. Mais assez avec les excuses. Il est maintenant temps d'arrêter de se sentir en situation d'insécurité financière.

1. Imaginez votre retraite

Si nous savons quelque chose sur les finances personnelles, c'est que dire aux gens de faire la chose logique ne fonctionne pas toujours. Ce que nous faisons de notre argent est souvent émotif et irrationnel, c'est pourquoi chaque étape de la création d'un régime d'épargne-retraite doit tenir compte de ce fait.

Considérez à quoi ressemble une bonne retraite pour vous. Qu'est-ce qui vous inspire ou vous fait peur ? Que souhaitez-vous suffisamment à l'avenir pour lequel vous êtes prêt à vous sacrifier aujourd'hui ?

Peut-être avez-vous vu des parents plus âgés qui n'ont pas pu prendre leur retraite. Peut-être avez-vous un ami de votre âge ou plus jeune quiun de ces gens du FEU. Vous avez probablement un aperçu de ce que vos 60, 70 ans et plus pourraient avoir à offrir, en fonction de votre santé et de vos finances.

Pensez à l'endroit où vous vous voyez vivre, avec qui vous vous voyez passer du temps. Réfléchissez à la façon dont vous pourriez passer une semaine typique et aux expériences spéciales que vous souhaitez créer.

Non, vous n'avez pas besoin de créer un tableau de vision, sauf si c'est votre truc. Mais écrivez quelques objectifs. Parlez-en à vos amis non pessimistes. Faites en sorte que cela paraisse réel.

2. Réévaluez vos dépenses

Maintenant que vous avez une meilleure idée de ce à quoi la retraite pourrait ressembler, la prochaine étape devrait ressembler davantage à la planification de quelque chose d'amusant et moins à la préparation de la privation.

Rendez service à votre futur moi en examinant attentivement vos finances. Grâce à la technologie, il existe des dizaines d'applications qui peuvent simplifier la tâche.

Liez vos comptes financiers àune application de budgétisationcomme Mint, Rocket Money ou You Need A Budget. Aucun d'entre eux n'est parfait, mais ils devraient pouvoir vous dire exactement où va votre argent.

Il y a deux grandes raisons d'avoir un aperçu détaillé de vos dépenses actuelles :

• Pour estimer le revenu annuel après impôt dont vous aurez besoin à la retraite si vous souhaitez maintenir votre niveau de vie actuel.
• Pour voir combien d'argent vous dépensez pour des choses que vous n'appréciez pas vraiment. Rediriger ces fonds vers l'épargne.

Vous pourriez trouver des abonnements récurrents que vous utilisez à peine, des services que vous n'avez pas achetés depuis des lustres (combien coûte votre facture de téléphone portable ?) et au moins une catégorie de "Oh mon dieu, je ne peux pas croire que j'ai dépensé tant d'argent là-dessus !

Le but de cet exercice n'est pas de vous faire honte pour vos dépenses passées, c'est de les rendre évidentes pour que vous puissiez redéfinir vos habitudes de dépenses sur des choses qui comptent vraiment pour vous.

3. Faire des contributions de rattrapage

Redirigez les dépenses que vous avez réduites vers les cotisations de rattrapage du compte de retraite ou les cotisations régulières si vous ne les maximisez pas déjà.

La plupart des comptes de retraite à imposition différée offrent aux personnes de 50 ans ou plus des plafonds de cotisation plus élevés. Ceux-ci incluent les plans 401 (k),comptes de retraite individuelsetc. Les cotisations à ces types de comptes augmentent plus rapidement lorsque vos revenus ne sont pas imposés chaque année.

Disons que vous maximisez vos cotisations annuelles. Une fois que vous atteignez 50 ans, les contributions de rattrapage vous permettent d'économiser 7 500 $ supplémentaires dans un 401 (k), 1 000 $ dans un HSA et 1 000 $ supplémentaires dans votre IRA. Oui tu peux faire les deux. Tout comme votre conjoint, si vous en avez un.

4. Continuez à investir dans les actions

L'aversion aux pertes fait que les gens ont peur de bousiller ce qu'ils ont déjà. C'est pourquoi certaines personnes gardent leur argent dans des comptes d'épargne au lieu du marché boursier.

Le problème est que l'aversion aux pertes peut vraiment nuire à votre capacité à épargner pour votre retraite dans la cinquantaine si vous êtes trop conservateur et ne donnez pas à votre épargne un potentiel de croissance suffisant.

La plupart des gens, même les retraités, doiventaccepter le risque supplémentairecela vient avec des stocks pour dépasser l'inflation et les impôts et faire croître leurs pécules. Mais cela ne signifie pas que vous devriez mettre tout votre argent dans Tesla et Bitcoin.

Une meilleure stratégie pourrait consister à allouer 70 % de votre épargne-retraite à. Vous investirez dans les entreprises les plus prospères au monde, mais vous diversifierez également à travers des centaines d'actions et minimiserez vos frais d'investissem*nt. Les 30 % restants de votre portefeuille pourraient être constitués de divers types d'obligations.

Discutez avec un conseiller financier pour obtenir une ventilation personnalisée de l'endroit où vous devriez investir votre argent pour pouvoir avoir la retraite que vous souhaitez.

5. Arrêtez de laisser les banques vous priver d'intérêt

Si vous êtes dans la cinquantaine, vous aviez probablement des habitudes et des relations bancaires bien établies au moment où les comptes d'épargne en ligne à haut rendement ont vu le jour.

Vous pouvez toujours être avec ces banques en raison d'un biais de statu quo, un comportement illogique qui nous pousse à nous en tenir à ce que nous savons au lieu de reconsidérer si c'est toujours le bon choix.

Si votre épargne se trouve dans un compte bancaire qui rapporte 0,02 % d'intérêt, vous profitez de vous. Sans prendre de risque supplémentaire, vous pourriez gagner beaucoup plus.

En décembre 2022, le Wall Street Journal estimait que les Américains avaient perdu 291 milliards de dollars d'intérêts depuis le début de 2019 en restant fidèles aux plus grandes banques commerciales du pays.

Il y a peu d'opportunités dans les finances personnelles où cette affirmation est vraie, mais avec des comptes d'épargne à haut rendement, vous obtenez le même montant d'assurance-dépôts FDIC et, en 2023, vous gagnez un APY d'au moins 4 %.

Il n'y a tout simplement pas de concours entretaux des comptes d'épargne traditionnels et à haut rendement. Vous devez protéger votre épargne de l'inflation, et 0,02 % ne la réduira pas, même si la Fed ramène les taux à 2 %.

6. Débarrassez-vous des dettes coûteuses

Le passe-temps américain était le baseball. Aujourd'hui, vous pouvez commander une Tesla personnalisée en ligne en moins de temps qu'il n'en faut pour obtenir trois sorties, même avec l'horloge de hauteur. Il n'est pas étonnant que les quinquagénaires américains aient accumulé plus de 3 000 milliards de dollars de dettes à la consommation au premier trimestre 2023.

Selon la Federal Reserve Bank de New York, la majeure partie de cette dette provient d'hypothèques. Il n'y a rien de mal à contracter une hypothèque jusqu'à la retraite - c'est probablement votre dette à faible taux d'intérêt.

Ce que vous aimeriez vraiment éviter, c'est de laisser une dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé faire dérailler vos plans. En mai 2023, le taux d'intérêt moyen sur la dette de carte de crédit était supérieur à 22 %. Il n'y a pas de meilleur retour sur investissem*nt que d'éliminer cette dette. Une stratégie pour y parvenir consiste àtransférer votre solde sur une carte 0% APR, puis payez-le rapidement.

7. Équilibrer les obligations envers les autres

De nombreuses personnes dans la cinquantaine élèvent encore des enfants d'âge scolaire ou fournissent un certain niveau de soutien à leurs enfants adultes ou à leurs parents. Vous voulez prendre soin de votre famille, bien sûr. Ou vous ne le faites pas, mais vous vous sentez obligé.

Votre dévouement est admirable, mais attention à ne pas faire trop de sacrifices. Tu dois aussi prendre soin de toi. Nous laisserons les choses émotionnelles à votre thérapeute. En ce qui concerne l'aspect financier de la prise en charge des autres, vous devez vous assurer que vous pouvez d'abord couvrir vos propres factures, le remboursem*nt de vos dettes, votre fonds d'urgence et votre épargne-retraite.

Vos personnes à charge adultes peuvent emprunter de l'argent, vendre des actifs, travailler plus, réduire leurs dépenses, obtenir une meilleure assurance, être éligibles aux prestations publiques et autrement épuiser toutes leurs options pour payer leur propre vie avant de participer.

Lorsqu'il s'agit de s'occuper de mineurs, ne sacrifiez pas votre retraite pour leurs économies universitaires. Ils peuvent contracter des prêts étudiants pour payer leurs études, vous ne pouvez pas contracter de prêts pour payer une retraite anticipée imprévue après une mise à pied.

8. Mettez les erreurs passées derrière vous

Il n'est pas rare d'atteindre la cinquantaine et de regretter de ne pas avoir épargné plus quand vous étiez plus jeune et d'avoir eu plus de temps pour que les retours sur investissem*nt s'accumulent.

Il n'est pas rare non plus de laisser vos sentiments vous empêcher de prendre des décisions rationnelles concernant l'argent. Des pensées comme « j'ai déjà dépensé tellement d'argent ou de temps sur ce truc » ou « c'est comme ça que j'ai toujours fait » nous poussent à nous accrocher à des investissem*nts perdants, à des conseillers intéressés, à des produits financiers hors de prix et à des économies médiocres. comptes.

Ne laissez pas l'entêtement ou la honte vous empêcher de tirer le meilleur parti des décennies à venir. Et n'ayez pas peur de demander de l'aide.

Envisagez d'avoir un tarif uniquementfiduciaireplanificateur financier examine vos placements, vos polices d'assurance et d'autres aspects de vos finances. Ils peuvent suggérer des domaines à améliorer qui ne leur profiteront pas financièrement. Vous pouvez leur payer un forfait ou un taux horaire.

Vous avez été assez intelligent, assez chanceux et assez résilient pour atteindre la cinquantaine. Quelle que soit la quantité ou le peu d'accumulation que vous ayez accumulée, quel que soit le nombre de bonnes ou de mauvaises décisions que vous avez prises jusqu'à présent, vous avez encore le temps de faire des progrès significatifs vers une retraite financièrement stable. Tu peux le faire.